Nye regler for kviklån

Nye regler for kviklån

Folketinget har vedtaget nye regler for kviklån gældende fra 1. juli 2020. De nye regler skal være med til at beskytte de danske forbrugere mod at komme ind i en uendelig gældsspiral. Det har de gjort ved at indføre forskellige tiltag, som vi kommer nærmere ind på i denne artikel.

ÅOP loft

Der bliver indført et ÅOP loft. ÅOP betyder årlige omkostninger i procent forbundet med det lånte beløb. På nuværende tidspunkt er der ikke noget loft over hvor høj ÅOP lån må udbydes med, hvilket betyder, at der idag bliver udbudt lån med en ÅOP på op til 1000%. Det er slut med den nye lovgivning, herefter det det nemlig kun tilladt med en ÅOP på maksimum 35%.

Slut med markedsføring af dyre lån

Idag bliver der markedsført mange dyre lån. Det vil folketinget gøre op med, og i forbindelse med de nye regler, indføres der et markedsføringsforbud mod lån med en ÅOP på over 25%. Det således forbudt at reklamere for de dyre kviklån i busser, tog, på internettet osv. Derudover er det heller ikke længere tilladt at markedsføre kviklån på TV i sammenhæng med spil og gambling.

Loft over samlet tilbagebetaling

Det kan være dyrt at optage et kviklån fordi der til dels løber høje renter på, men også fordi der tit løber gebyrer, rykkergebyrer og strafrenter på. Derfor indfører regeringen et loft, som betyder at man samlet set maksimum skal betale det dobbelte af det lån beløb tilbage i alt.

Flere penge til gældsrådgivning

Mange ender idag en en økonomisk situation, som de ikke kan se sig selv ud af. Man kan derfor have brug for gældsrådgivning. Her har folketinget valgt at sætte yderligere 5 millioner kroner af, således den samlede pulje til gældsrådgivning er på 60 millioner kroner i 2020-2023.

Ekstra øjne på långivning mellem privatpersoner

Folketinget har valgt at øje fokuset på långivning mellem privatpersoner for at undgå at de nye regler for kviklån, ikke går hen og skaber en eksplosion af lån mellem private til ekstreme renter. Derfor indføres det at privatpersoner skal overholde samme lovgivning som virksomhederne i lånebranchen. Finanstilsynet vil løbende tage stikprøver og føre kontrol med, at denne lovgivning også bliver overholdt blandt privatpersoner.

Undervisning i privatøkonomi

Der er med de nye regler kommet fokus på at der bør være mere undervisning i privatøkonomi i de danske folkeskoler og ungdomsuddannelser. Der vil derfor blive udarbejdet undervisningmateriale i privatøkonomi til brug i de danske folkeskoler og ungdomsuddannelser.

Hvad er håbet med disse nye regler så?

Håbet med at indføre disse nye regler er i følge erhvervsministeren, at udsulte branchen. Det kan så debatteres hvorvidt denne nye lovgivning vil have en gavnlig effekt på antallet af kviklån der bliver optaget. Med de nye regler bliver kviklånene gjort mere attraktive og billigere end de hidtil har været, hvilket måske kan medføre at flere vælger netop kviklånet, fordi det nu ikke vil være latterligt meget dyrere end et traditionelt banklån. Ydermere bliver de lavere renter også mere attraktive for dem, som forvejen har tendens til at optage denne type lån. Så man kan blive i tvivl om hvorvidt branchen vil blive udsultet, eller opleve nogenlunde samme omsætning – bare fordelt på flere kunder.

Familie ved siden af en bunke penge

Låne penge af familie?

Måske er du havnet i en situation hvor dine lånemuligheder er begrænsede. Lån mellem familie og venner er ikke ualmindeligt. Der er både fordele og ulemper ved at låne penge af familie. Derfor et det vigtigt at du overvejer tingene grundigt, inden du træffer afgørelsen om at låne af familien.

Har familiemedlemmet råd?

En vigtig ting er at få afklaret hvorvidt familiemedlemmet rent faktisk har råd til at give dig et lån. Hvis det forholder sig sådan at det er svært for familiemedlemmet at skrabe pengene sammen, kan der ofte opstå konflikter over små ting, da familiemedlemmet også har meget på spil.

Det påvirker forholdet

Lige meget hvordan man vender og drejer det, kan det ikke undgås at penge mellem familiemedlemmer kommer til at påvirke forholdet indbyrdes. I får to nye roller i forhold til hinanden og nogle nye forpligtelser overfor hinanden. Særlig kan långiver måske godt blive irriteret hvis du som låntager går ud og bruger en masse penge på nogle ting, som du måske slet ikke har brug for. Långiver vil have den opfattelse at disse penge var bedre brugt ved at betale ham eller hende tilbage igen. Der kan derfor nemt opstå gnidninger på baggrund af dette. Derfor er det vigtigt at du overvejer om det er en risiko du vil løbe, fremfor et lån ved et låneselskab hvor de ikke blander sig i hvad du bruger pengene til. Vi har samlet en række låneudbydere her.

Er din økonomi en privat sag?

Økonomi er et ømtålelig emne for mange, og de fleste mener at privat økonomi er en privat sag. Det kan derfor godt være grænseoverskridende at bede familie eller venner om hjælp til dette. Måske er du heller ikke vild med at din familie eller venner ved at du er i pengenød og det er jo heller ikke sikkert at de kan holde tæt med dette.

Lav en fast aftale og skriv den ned

Hvis du skal låne af familie eller venner er det aldeles vigtigt at i er enige om vilkårene omkring lånet. Det er derfor en rigtig god ide at skrive alle vilkårene ned, så kan der ikke på et senere tidspunkt opstå uenigheder omkring hvad det er i har aftalt. Hvis der er tale om et større beløb kan i med fordel tage kontakt til en advokat, som for et mindre beløb kan hjælpe jer med at udfærdige et gældsbrev. Hvis beløbet derimod ikke er så højt kan i sagtens selv lave et gældsbrev mellem jer, der findes mange steder på nettet hvor man gratis kan hente skabeloner til dette. I princippet kan du skrive den ned på en pizzabakke og så vil den stadig være gældende. Der er naturligvis nogle krav som skal overholdes. Blandt andet skal långiver og låntagers navn, adresse og underskrift fremgå af gældsbrevet.

Har du selv råd?

Det er også vigtigt at overveje om du rent faktisk har råd til at optage lån. Selvom det er fra en ven eller et familiemedlem skal det betales tilbage igen. Det er derfor altid en god ide og helt klart vores anbefaling at du laver et budget, og på den måde finder ud af om du har råd eller ej. Vi har lavet en guide til hvordan du laver dit eget budget lige her.

Man skal selv indberette

Hvis man vælger at der skal påføres renter til lånet, skal man selv sørge for at indberette både renteudgifter og renteindtægter til skat. Det er vigtigt at få det gjort så der er styr på det, og som låntager kan du jo få fradrag for renterne.

Der er penge at spare

Der kan være rigtig mange penge at spare ved at låne af familien. Man slipper for en helt masse gebyrer og afgifter og i nogle tilfælde også helt eller delvist for renter. Der er derfor en økonomisk gevinst ved at vælge denne låneform fremfor et traditionelt banklån. Men man skal overveje om det påvirker forholdet for meget når man skal låne penge af familie.

Hvis du helst vil have et lån, hvor der ikke er nogen som blander sig, har vi lavet en liste over låneudbydere.

Før du låner - tænkende mand

Før du låner 7 tips

Der er nogle ting du bør overveje før du låner penge. Et lån påvirker din økonomi på flere måder. Det er derfor vigtigt at du sætter dig grundigt ind i, om det er det rigtige for dig at gøre.

1. Kan jeg betale det tilbage?

Den første ting du skal spørge sig selv om, er naturligvis om du har råd til at betale lånet tilbage igen. Du skal overveje og undersøge om der er økonomisk råderum i dit budget til en fast ydelse hver måned. Det kan være du måske skal ofre en bytur eller et restaurantbesøg hver måned for at have råd til at betale afdraget. Dette skal du overveje og gøre op med dig selv om du er klar til.

2. Hvor meget skal jeg låne?

Før du låner er det vigtigt at finde ud af, hvor meget du reelt set har behov for at låne. Jo mere du låner, desto dyrere bliver det for dig i sidste ende. Du kan derfor med fordel overveje, hvad er det du skal bruge pengene til? Er der nogen måde du måske kan gøre det billigere? Og i det hele taget overveje om det du skal bruge pengene på er nødvendigt. Hvis det fx er køleskabet som er gået i stykker, kan du jo overveje om du kan nøjes med et billigt brugt indtil du kan få sparet op til et nyt. På den måde skal du ikke låne et lige så højt beløb.

3. Undersøg priserne på lån

Inden du vælger det første og det bedste lån, er det en god ide at undersøge markedet og indhente flere tilbud. Så kan du vælge det billigste og bedste lån. Der er stor forskel på priserne på lån, og din kreditværdighed har også meget at sige når det kommer til renterne på lånet. I vores låneoversigt kan du se et repræsentativt eksempel ved hver låneudbyder. Husk dog at dette er et repræsentativt eksempel og at det derfor kan afvige fra det tilbud du kan modtage afhængig af din kreditvurdering.

4. Hvordan er din økonomiske situation?

Før du låner bør du overveje og vurdere din økonomiske situation. Låneudbyderen gør det samme ved kreditvurdering, men det er ikke alle faktorer, de kan tage med. De har ikke det samme personlige indblik i dit privat og arbejdsliv som dig selv. Det er eksempelvis kun dig som ved, hvordan det går på dit arbejde. Der har måske lige været en fyringsrunde og så er det måske ikke det rigtige tidspunkt at optage et lån. Det kan også være at det ikke går så godt i dit parforhold, og dermed muligvis risikerer at blive alene, det vil have store konsekvenser for din økonomi.

5. Lad vær med at låne penge for at betale på andre lån

Det er en rigtig dårlig ide at låne penge til at betale af på andre lån. På den måde kommer du kun længere ud og det fungerer ligesom at tisse i bukserne – det varmer kun en kort periode. Hvis du har mange gældsposter og svært ved at betale dem tilbage er det måske en god ide at søge om et samlelån. Du kan læse mere om samlelån her eller se listen over låneudbydere her.

6. Vælg den rigtige løbetid

Det kan være svært at vælge den rigtige løbetid – skal den være lang eller kort? Svaret på det spørgsmål der meget individuelt og afhænger af din økonomi. Det mest fornuftige er at vælge en så kort løbetid som muligt, det vigtige er at den skal passe til din økonomi. Så sæt dig ned og kig på dit budget og find ud af hvor meget du kan undvære hver måned og juster det ind på dit lån. Så har du en passende løbetid. Hvis du ikke har et budget, har vi lavet en guide til hvordan man laver et her.

7. Øg dine chancer for et godkendt lån

Der er nogle ting du kan gøre for at øge chancerne for at gå godkendt et lån. Låneudbyderne laver en kreditvurdering af dig, altså en vurdering af din evne til at betale det lånte beløb tilbage. Vi har lavet en guide/artikel med gode råd til hvordan du kan øge dine chancer for at få godkendt et lån her.

Godkendt låneansøgning

Forhøj dine chancer for at få godkendt et lån

Når du skal låne penge er der flere faktorer, som spiller ind for at få et godkendt lån. Långiver foretager en kreditvurdering af dig. En kreditvurdering er en vurdering af dig og din økonomiske situation. Den beskriver din evne til at tilbagebetale et lån, afspejler din økonomiske situation, herunder indtægter, udgifter og din livssituation, altså om du har børn, er ung eller gammel eller har fast arbejde. Jo bedre din kreditværdighed er, desto lavere rente vil du kunne optage et lån til.

Vi har her samlet nogle gode råd til hvordan du kan øge dine chancer for at få godkendt et lån.

1. Få en medansøger

Hvis du tilføjer en medansøger øges dine chancer for, at dit lån bliver godkendt betydeligt. For långiver er det mere attraktivt at have to til at hæfte for lånet, for så er sandsynligheden for at få pengene ind igen naturligvis større. Ofte vil man også kunne opnå en lavere rente hvis man er to ansøgere fremfor én. Det kan også være din medansøger har en bedre kreditværdighed end dig, hvilket også vil bidrage positivt til låneansøgningen og øge sandsynligheden for at få et godkendt lån.

2. Vælg et realistisk lånebeløb

Det er vigtigt at du overvejer, hvor mange penge du har brug for når du skal ud og låne. Jo lavere et lånebeløb du vælger, desto større er sandsynligheden for at dit lån vil blive godkendt. Risikoen ved at låne et lavt beløb ud kontra et stort beløb er væsentlig mindre for långiver. Desuden er det altid en god ide kun at låne det beløb man har brug for, da et højere lånebeløb er sværere at tilbagebetale, samtidig med at det er dyrere.

3. Forhøj dit rådighedsbeløb

En af de ting som långiver kigger på når du skal låne penge er også dit rådighedsbeløb. Så kig dine udgifter igennem, og se om der er et sted, hvor du kan spare penge eller måske skære noget helt fra. Hvis du ikke har overblik over dine udgifter kan du med fordel se vores guide til at lave et budget. Jo højere dit rådighedsbeløb er, desto større er sandsynligheden for at långiver vurderer, at du har råd til at tilbagebetale det ansøgte lånebeløb.

4. Få en højere indkomst

Din indkomst spiller en væsentlig rolle i kreditvurderingen. Du kan derfor med fordel tage et fritidsjob og øge din indkomst eller måske tage nogle ekstra vagter på arbejdet. Jo højere indkomst du har, desto større er sandsynligheden for at du vil få godkendt et lån. Der skal ikke mange timers ekstra arbejde til hver måned, før du har øget din indkomst med fx. 2000kr før skat.

5. Betal dine regninger til tiden

Det er vigtigt at du betaler dine regninger til tiden, hvis ikke du gør ender du med at få betalingsanmærkninger og kommer i værste fald i RKI. Dette er for långiver tegn på, at du har problemer med at overholde din økonomiske aftaler, og det er naturligvis et faresignal og hjælper dig ikke den rigtige retning i forhold til at få godkendt et lån.

6. Meld dig ind i en a-kasse

Det er en rigtig god ide at være medlem af en a-kasse. Den sikrer dig en indkomst væsentlig højere end kontanthjælp i tilfælde af du skulle blive arbejdsløs. På den måde er du en mere sikker tilbagebetaler og økonomisk ansvarlig. Dette vil også øge dine chancer for at få godkendt et lån.

7. Kom ud af RKI inden du låner

Hvis du står i RKI vil mange långivere ikke låne dig penge, fordi din økonomiske historie viser, at du ikke har været i stand til at overholde dine økonomiske aftaler og forpligtelser. Derfor er det vigtigt at du kommer ud af RKI inden du låner flere penge. Sørg for at få lavet aftaler med dine kreditorer og få afviklet din gæld til dem, så du kommer ud af RKI.

8. Formindsk antallet af gældsposter

Hvis du har mange gældsposter vil mange långivere opfatte din økonomi som rodet. Forsøg derfor at få så mange af dine gældsposter betalt ud som du overhovedet kan. Jo færre gældsposter du har desto større er din sandsynlighed for at få godkendt et lån. Hvis du mener du i din nuværende situation har råd til at betale det ansøgte lån tilbage kan du lave et budget og præsentere for långiveren. Du kan finde en guide til hvordan du laver et budget her.

Samlelån - mønter

Samlelån – noget for dig?

Hvis du har flere forskellige gældsposter, kan du oftest med fordel samle alle dine lån i et samlelån, spare penge og samtidig få et større overblik. Med ét samlet lån slipper du for at betale gebyrer ved mange forskellige kreditorer, og hvis du har mange små lån vil renterne på disse ofte være højere end ved et samlelån. Mange låneudbydere tilbyder de såkaldte samlelån, hvor de faktisk også sørger for at dine lån som skal samles, bliver indfriet. Det er ganske nemt og simpelt for dig, og du behøver ikke foretage dig yderligere når du har underskrevet din låneaftale og givet de informationer som låneudbyderen har behov for.

Vi vil i denne artikel komme ind på hvilke overvejelser du bør gøre dig samt hvilke forberedelser du skal lave inden du er klar til at ansøge om et samlelån.

Få overblik over dine kreditorer

Til at starte med er det vigtigt at du danner dig et overblik over hvilke kreditorer du har, hvor meget du skylder dem samt hvilke udgifter der er forbundet med lånet. Her er det vigtigt at du får det hele med, rente, ÅOP og hvilke gebyrer der er. Mange låneudbydere har nemlig betalingsgebyrer, opkrævningsgebyrer, månedsgebyrer og lign. Det er særligt disse gebyrer du kan spare væk ved at få samlet din gæld ét sted. Du kan evt. sætte det hele op i et excelark så det er nemt og overskueligt for dig.

Få tilbud fra flere banker

Det er en god ide at få tilbud fra flere banker således du har noget at sammenligne med og kan vælge det billigste lån. Du skal være særligt opmærksom på rente, ÅOP og evt. gebyrer.

I langt de fleste tilfælde vil du kunne spare penge, men hvis dine kreditorer dækker over en række lån hvor renter og gebyrer ikke er synderligt høje, er det ikke sikkert at det vil kunne svare sig for dig at få et samlelån. Det er derfor uhyre vigtigt at du danner dig et overblik over dine kreditorer, så du kan sammenligne lånetilbuddene. Det er samtidig vigtigt at du ser nøje på de lånetilbud du får og sikrer dig at ÅOP faktisk er lavere end på de lån du ønsker at sammenlægge.

Lånesamleren er en låneudbyder som indhenter tilbud på samlelån fra flere forskellige banker med kun én ansøgning. Klik her og se mere om Lånesamleren.

Vi modtager provision for godkendte låneansøgninger oprettet gennem dette link.

Større rådighedsbeløb eller korte løbetid?

I langt de fleste tilfælde vil du med et samelån kunne opnå et større rådighedsbeløb pga. besparelser på gebyrer osv. Her skal du gøre op med dig selv, om du ønsker et højere rådighedsbeløb eller en korte løbetid på dit lån. Der er flest penge at spare på den lange bane hvis du vælger en kortere løbetid.

Det behøver ikke hedde et samlelån

Mange låneudbydere tilbyder de såkaldte samlelån og fordelen ved disse er at de hjælper dig med at indfri dine lån som skal samles. Men hvis det af den ene eller den anden grund ikke lykkedes at få et samlelån, har du også mulighed for at ansøge om et almindeligt lån, og så selv indfri dine kreditorer. Dette gør du ved at du når du har fået pengene i hånden anmoder alle dine kreditorer om et indfrielsesbeløb og konto-nr og ved modtagelse overfører det skyldige beløb. På den måde kan du skabe dit eget samlelån og slippe af med alle de dyre lån.

Fordele ved et samlelån

  • Få ét samlet lån
  • Bedre overblik
  • Spar penge på gebyrer
  • Bliv hurtigere gældfri
  • Få flere penge mellem hænderne
  • 1 regning at betale fremfor flere
  • Bedre rente